京东白条在哪里还款怎么关闭(京东金融里的白条怎么关闭)

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　　作者：余丰慧图片来源：大支

　　随着招商银行、交通银行相继暂停JD.COM白条的信用卡还款通道，一度被指“先上车后补票”的白条再次遭到质疑(11月9日《北京商报》)。

　　两家银行关闭了JD.COM借条信用卡的还款通道。笔者分析的主要原因是这两家银行将JD.COM白条归为贷款产品。从银行的角度来看，这似乎并不奇怪。消费后支付或在一定期限内可以赊销的JD.COM白条的性质是信用行为，与信用卡透支相同。信用卡透支作为贷款纳入银行的信贷管理。

　　 JD.COM白条作为信用卡透支功能管理后，如果消费者的JD.COM白条信用支付到期，用透支的银行信用卡归还，就会出现用银行信用还JD.COM白条信用，或者用银行贷款还JD.COM白条贷款的情况。

　　从银行信用卡透支的范围来看，主要是持卡人在消费过程中，即购买消费品时，因资金暂时不足而被允许在信用额度内发生的透支行为。其他生产经营和投资不属于银行信用卡的透支范围。更不用说拿透支的银行信用卡来偿还其他债务或者信用到期。

　　 JD。COM辩称，JD.COM的借据是信用的。即便如此，毫无疑问，这仍然是一种信用行为。只要有信贷行为的性质，其金融属性就是一定的，就会有一定的金融风险。

　　交通银行和招商银行禁止JD.COM白条使用信用卡还款。一种担心是，JD.COM白条透支的信用风险会转嫁到银行信用卡上，导致银行信用卡坏账。

　　当然，银行的另一个担心是，消费者在JD.COM白条和银行信用卡之间采取免息对冲，即商业银行信用卡的免息期可以达到53-56天，而JD.COM白条可以优惠30天。如果两者操作得当，持卡人可以有80天以上的免息期。如果用户使用借条分期付款，可以用信用卡还款，无形中拉长了实际还款时间。

　　在对待互联网金融方面，招行非常谨慎。招行较早停止了支付宝的快捷支付功能，后来又终止了与微众银行在结算渠道的合作。这次，我加入了阻止JD.COM白条用信用卡还贷的渠道。

　　如何看待交通银行和招商银行停止JD.COM白条信用卡透支还款？有专家认为，两家银行的做法是合理的，完全出于银行自身的规定和风险考虑，无可厚非。JD.COM的借条应该做相应的调整。从制度上来说，不允许消费者使用银行信用卡透支还款，只能使用银行借记卡还款。

　　在我看来，JD.COM白条进行系统性调整或采取向自己的小额贷款公司贷款的形式最为合适。有了小贷公司做后盾，一方面将JD.COM白条的功能发扬光大，另一方面也将成为JD.COM小贷公司业务拓展的一个方向，即走向消费金融。同时也消除了像交行、招行这样的后顾之忧。也使得JD.COM通过JD.COM白条和JD.COM小贷公司形成了自己的互联网消费金融闭环，所有的收益、责任和风险都由自己承担和享受。

　　至于交行和招行停止京东还款通道的做法。COM的消费信用卡欠条，就看怎么看待这件事了。如果采用现有的银行体系，确实会有不规范的地方，确实有可能把风险转嫁到银行信用卡上。

　　但是，如果我们对互联网金融采取开放包容的态度，就不必依靠自己占据结算最终渠道的优势来制止这个，禁止那个。目前从蚂蚁金服、JD.COM白条、苏宁互联网金融来看，尤其是信贷性质的产品，发展基本是良性的。完全没有风险，但是比传统金融低很多。

　　作为互联网金融的信贷产品，JD.COM借条目前处于实验探索阶段。在这个阶段，只要没有出现明显的漏洞风险，特别是信用额度控制严格，信用额度较小，就没有必要大惊小怪，停止信用卡透支还款。现实中，目前信用卡肯定不是照本宣科的，只有消费者购买消费品才会发生透支。还有很多其他所谓的并排透支。

　　同时要正确认识消费者的套期保值行为。只要存在对冲漏洞，消费者将JD.COM白条的免息期与信用卡的免息期重叠也无可厚非。这种对冲也是必然的。设想一下，即JD.COM白条与银行信用卡之间套期保值的延期支付行为消除后，各银行信用卡之间可以延期套期保值。比如可以在招行信用卡和交行信用卡之间进行套期保值。这些行为很难停止。关键是透支资金有没有风险。

　　再次提醒商业银行，对互联网金融产品要最大限度的宽容、包容、善待，在互联网金融上寻求与互联网公司的平等合作，尽早涉足互联网金融，尤其是移动互联网金融。在这方面，招行做得非常好。

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