严格控制信用贷款,积极推广担保贷款(在贷款信用保险业务中)

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记者秦广州报道。

近期，随着银行个人信用贷款业务的快速发展，个人信用贷款的保证保险等增信问题日益突出，强制购买保证保险、高额保费收费等纠纷不断。

业务人士表示，在银行与第三方平台的信贷合作业务中，由于数据风控模型由合作平台完成，为了降低贷款机构的风险，合作平台会与担保或保险公司合作，为客户增加贷款保证保险和授信。在业务操作过程中，可能会出现强制捆绑投保、客户不知情、保费金额过高等不合理的情况。

近期各地监管机构频频要求金融机构加强对合作机构的内控管理，限制以各种名义收取保险费和手续费，降低普惠小额贷款综合成本。

保险增信凸显。

日前，某银行个人经营性贷款客户透露，为了缓解流动性压力，他在该行申请了个人经营性贷款。在续贷期间，银行为了提高风控评分，不仅要求客户追加贷款风险保证金，还要求其购买银行指定的贷款保证保险项目。

某银行个人业务经理表示，银行的个人经营性贷款一般都是抵押贷款，很少需要通过其他方式增信来按照抵押资产申请贷款；最近纯信贷的小微普惠贷款占比也在增加。都是银行大数据模型控制的。信用评分不达标的，直接不予批贷。

“但在具体业务操作中，部分业务人员可能会通过购买保险、增加保证金、认购银行理财产品等方式，为信用评分较低的申请人增加信用。”上述个人业务经理指出。

广州一家贷款中介服务机构的业务负责人也向《中国经营报》记者透露，个人客户申请贷款时，银行最看重的指标是申请人的还款能力，主要是流水业绩。在过去接触的很多客户中，有很多因为没有自来水而拒绝贷款，所以只能降低贷款额度，甚至选择利率更高的产品。“为了提高客户贷款申请的成功率，我们在帮助客户制作贷款申请材料时，会建议评分较低的客户采取一些增信措施，比如在申请贷款前的一定期限内提前认购大额存单和银行理财产品，或者每月往卡内存入一定金额的资金。"

购买贷款保证保险已经成为银行与第三方贷款合作业务中必不可少的选项。

上述个人业务经理表示，一般直接从银行申请的个人贷款多为房贷或信用贷款，银行会根据其公积金、社保、税务等数据模型对贷款申请进行评分。分数不达标就不批，也很少让客户买保险增信。“但在与互联网平台的联合贷款或特定场景下与第三方机构的助贷业务中，合作机构大多根据其大数据模型对申请贷款的客户进行事前风险控制，这对贷款银行来说风险较大。第三方合作机构为了降低风险，会选择与担保或保险公司合作，对客户的贷款进行增信。"

据上述个人业务经理介绍，在这种业务模式中，担保或保险公司直接与第三方平台合作。客户在办理贷款时，基本都默认认购了相应的贷款保证保险。同时，银行放贷时，不会因为认购增信产品而降低利率，这也使得其综合融资成本远高于直接通过银行渠道申请贷款。“具体贷款保证保险的购买没有统一的标准。因此，刘保险产品的利率

某股份制银行广州分行零售业务负责人表示，该行之前也考虑过对部分个贷项目进行贷款保证保险，但在业务论证过程中确实存在不少问题；目前，该行正在完善个人贷款业务的产品体系。下一步，要为不同信用等级的客户配置差异化的利率产品。一些高风险的高利率产品可能需要第三方担保或保险来增加信用。

加强监管

最近信用卡贷款开始引入第三方担保或者保险增信。今年以来，已有两家银行在信用卡准备金业务中增加了保证保险项目。

信用卡客户王女士介绍，备用金申请完成后，她找到某保险公司追加保证保险费用。“根据银行的说法，我的信用评分不算太高。购买这个保险后，我可以享受一定的利率优惠，审批会更快。”

据某财险公司业务人员介绍，这种个人贷款保证保险是申请人在申请贷款时单独购买的。主要为银行信用资质和还款能力相对较差的客户提供增信，支付的保费与贷款金额、分期期数等因素挂钩。

“这种保证保险是不需要购买的。银行需要在购买前提醒客户。但对于一些信用评分不达标的客户，如果不购买保险增加信用，银行可能会拒绝放贷。因此，如果申请人还款能力较弱，银行会建议申请人提高贷款申请资质，通过购买保证保险加强风险保障。”上述财险公司业务人士如此表示。

某股份制银行信用卡中心人士在接受采访时透露，该行之前也曾评估过个人贷款保证保险的业务，但由于合规风险较高，最终没有开展。“风险主要来自两个方面：一是来自承保的保险公司，可能存在雷雨风险；二是监管上没有明确规定。这项业务实际上相当于银行转嫁风险，所以监管会更加审慎，操作中容易出现捆绑保险的问题。”

上述该行广州分行零售业务负责人认为，随着差异化理财产品的日益丰富，对部分高风险产品推出保险保障，可以降低银行的风险，拓展业务发展空间，未来可能会越来越受到银行的重视。但在具体操作上还需要更多的改进，以防范经营风险。

同时，对第三方信用合作机构的监管也在加强。

去年下半年以来，河北、山西、上海等地的银监局、保监局相继发布购买个人贷款保证保险的消费提示，指出部分消费者反映贷款保证保险存在一些问题，包括不知情投保、强制投保等，影响了消费者的合法权益。

银监会11月底发布的《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》指出，完善服务外包和服务合作价格管理，明确银行建立全行统一的合作管理制度；要了解互联网平台等合作机构向客户提供的服务内容和价格标准，在合作协议中约定服务价格信息披露要求、三方争议处理责任和义务。禁止合作机构以银行名义向客户收取任何费用。

上述广州分行零售业务负责人表示，根据监管部门要求，近期，该行也在对合作机构的相关手续费管理问题进行风险排查，下一步可能会根据具体合作情况进行调整。

(编辑：朱子云校对：颜)

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