外资银行管理办法(中华人民共和国外资银行管理条例)

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资料来源财政部家庭

1什么是银团贷款？

银团贷款又称银团贷款，是一种以共同投资、共担风险为特征的银行联合信贷经营形式，广泛应用于国家投资信贷。银团贷款的当事人是借款人和参与行，参与行又可分为牵头行、代理行和参与行。银团贷款不仅分散了贷款风险，也为企业筹集巨额资金开辟了渠道。现在它已经成为世界上中长期贷款的主要形式之一。

2什么是远期利率协议？

远期利率协议是一种远期合同，买卖双方约定未来一定时期的约定利率，并指定一个参考利率。在未来的清算日，一方应按照约定的期限和本金金额向另一方支付约定利率与当期参考利率之间的差额利息的贴现金额。

3什么是贷款承诺？

承诺是指银行承诺在一定期限内或在一定时间内按照约定的条件向借款人提供贷款的协议。属于银行的表外业务，是一种承诺在未来某个时间进行的直接授信。可分为不可撤销贷款承诺和可撤销贷款承诺。对于指定贷款额度未使用的部分，客户必须支付一定的承诺费。

4银行承兑汇票的流程是什么？

承兑是指付款人承诺在票据到期日支付票据金额的票据行为。通常，承兑涉及三方，即出票人、付款人和持票人。银行承兑汇票的程序如下，持票人在汇票到期日前或者自出票日起一个月内向付款人提示承兑。，银行收到持票人提示承兑的汇票后，应向持票人签发汇票回单，并在三日内决定承兑或拒绝承兑。付款人承兑汇票后，应当履行到期付款义务。

5本票、汇票、支票、银行承兑汇票的定义是什么？

本票是指出票人签发的，承诺在见票时无条件支付一定金额给收款人或者持票人的票据。本票的出票人可以是银行，也可以是企业，分为银行本票和商业本票。目前，中国使用银行本票。本票可以背书和转让。

汇票是指出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付一定金额给收款人或者出票人的票据。根据出票人，汇票可以分为银行汇票和商业汇票，汇票还可以背书转让。

支票是指由出票人签发，受银行或者其他金融机构委托办理支票存款业务，在见票时无条件支付一定金额给收款人或者持票人的票据。支票有四种转账支票、现金支票、普通支票和划线支票。

银行承兑汇票是指由收款人或付款人签发，由付款人提交其开户银行承兑，并由银行承诺到期付款的票据。

6什么是系统性风险和非系统性风险？

系统性风险是由那些能够影响整个金融市场的风险因素引起的，包括经济周期、国家宏观经济政策的变化等。这种风险不是分散投资所能抵消或削弱的。所以也叫不可分散风险。非系统性风险是一种与特定公司或行业相关的风险，与影响所有财务变量的经济、政治等因素无关。通过分散投资，可以减少非系统性风险，如果分散投资足够有效，这种风险就可以消除。所以也叫可分散风险。

7什么是票据贴现，贴现金额如何计算？

票据贴现是指银行应客户要求，买入未到达付款日期的票据，并向客户收取一定利息的业务。具体程序是银行根据票面金额和既定贴现率计算票据贴现日至到期日的贴现利息，从票面金额中扣除，余额支付给客户。当票据到期时，银行持有该票据，并向票据上注明的付款人索要票面金额。

计算公式

贴现金额=票据面值(1——年内的贴现率未到期天数360天)

贴现业务形式上是票据的买卖，实际上是一种信贷业务，即银行通过贴现间接将资金贷给票据金额的付款人。

什么是备用信用证？它有什么特点？

备用信用证本质上是一种担保，通常与商业票据的发行有关。备用信用证是一种信用证或类似的安排，它构成开证行对受益人的如下保证

第一，偿还债务人的贷款或向债务人预付款项，

二是支付债务人承担的债务，

第三，向不履行合同的债务人付款。

由此可见，银行开立备用信用证的行为与传统商业信用证的区别在于，它不要求银行进行实际融资，只有在申请人无力偿还的情况下，银行才需要承担债务责任。

9什么是票据背书？

票据背书是指持票人将票据转让给他人时，将有关事项记载于票据背面或者便笺条上并签名的行为。签名人被称为背书人。接受票据转让的人被称为被背书人或转让人。背书可以分为记名背书和匿名背书。汇票背书后，出票人或者付款人到期拒绝付款，致使汇票不能兑现的，背书人应当承担连带付款责任。，票据背书属于背书人的或有负债。

10什么是银行间市场？这个市场的主要交易是什么？

银行间同业拆借市场是指金融机构以货币拆借的方式进行短期融资活动的市场。同业拆借资金主要用于弥补银行短期资金不足、票据结算余额和解决临时性资金短缺的需要。

银行间同业拆借市场的主要交易有(1)头寸拆借，一般称为日常拆借。(2)同业拆借，其期限相对较长，从几天到一年不等。银行间同业拆借市场利率的确定方式有两种一种是融资双方根据资金供求关系和其他影响因素自主决定；，在中介经纪人的帮助下，通过公开市场招标确定融资方。

11什么是国家助学贷款？

国家助学贷款是中央和省级政府共同推进的一种信用贷款。由国家指定的商业银行发行，对象为全日制普通高等学校的本科生、专科生和经济确实困难的研究生。主要优惠政策有一是没有保障；二是中央或省级财政贴息一半。

贷款额度主要根据公式确定助学贷款额度=学校收取学费所在城市规定的基本生活费-个人可利用收入(包括家庭提供的收入、社会资助的收入和其他方面的收入)。一般情况下，学生通过申请国家助学贷款，每年可以获得8000元左右的贷款。国家助学贷款期限一般不超过8年，贷款利率按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，不得上浮。

12什么是GDP？

GDP(国内生产总值简称GDP。是指一个国家或地区在一年内利用自身或本地生产要素创造的最终产品和服务的货币价值总额。GDP增长率常用来描述一个国家或地区的经济增长情况。，GDP的概念有一定的局限性。它不能反映国民经济增长的结构和质量。片面追求GDP的高速度，容易导致高投入、高消耗、低效率的粗放式、不可持续的增长方式。

3什么是绿色GDP？

人类的经济活动包括两个方面。一方面为社会创造了财富，即所谓的“正效应”，但另一方面又以各种形式和手段阻碍了社会生产力的发展，即所谓的“负效应”。这种负面影响集中在两个方面。第一，生态环境对资源无止境的需求，使生态资源的绝对量逐年减少。，人类通过各种生产活动向生态环境排泄废物或砍伐资源，使生态环境日益恶化。现行国民经济核算体系只反映经济活动的正效应，而没有反映负效应，是不完整的、有局限性的，不符合可持续发展战略。

改革现行国民经济核算体系，核算环境资源，从现行GDP中扣除环境资源成本和环境保护服务成本，核算结果可称为“绿色GDP”。绿色GDP指标实质上代表了国民经济增长的净积极效应。绿色GDP占GDP的比重越高，国民经济增长的正效应越高，负效应越低，反之亦然。

14我国GDP核算采用什么方法？信息从哪里来？数据是如何形成和发布的？

中国的国内生产总值基本上是按照国际通行的核算原则，通过处理各类数据来源计算出来的。主要数据来源包括三部分第一部分是统计数据，包括国家统计局的统计数据，如农业、工业、建筑业、批发零售贸易和餐饮业、固定资产投资、劳动报酬、物价、居民收支等统计数据，以及国务院有关部门的统计数据，如交通运输、货物和服务进出口、国际收支等统计数据；第二部分是行政数据，包括财务决算、工商管理数据等。第三部分是决算数据，包括银行、保险、航空运输、铁路运输、邮电系统等决算数据。越来越多的领域通过抽样调查和超汇总的方法收集数据，以避免中间层次的干扰。基本计算方法是国际现行不变价格计算方法。

人们会发现，同一年不期发布的GDP数据往往是不一样的。这是因为GDP核算数据有一个不断调整到客观准确的过程。是初步估算过程。某一年的国内生产总值，在次年年初，根据统计快报进行初步估算。

统计快递是及时的，范围不全，准确性不是很强。初步估计一般在次年2月《中国统计公报》上公布。，次年二季度，利用统计年报数据对GDP数据进行重新核定。与快报相比，年报统计范围全面，准确性高。利用这类信息计算出来的GDP数据就是初步验证数，一般在第二年的《中国统计年鉴》上公布。此时，这项工作还没有完成，因为除了大量的统计数据外，还有大量的其他数据，如财务决算数据、决算数据等。是GDP核算所需要的。这些数据一般来的比较晚，在第二年的10月份左右获得，所以在第二年的年底，根据这些数据再进行一次验证，这叫最终验证。

每隔一年在《中国统计年鉴》上公布最终验证号。三次数据发布后，如果发现新的更准确的数据来源，或者基本概念和计算方法发生变化，为了保持历史数据的准确性和可比性，需要对历史数据进行调整。1995年，我国利用第一次第三产业普查数据对GDP历史数据进行了重大调整。

5什么是外汇管制？

外汇管制是指一国政府运用各种法律法规严格控制居民外汇交易的数量和价格，以平衡国际收支，维持利率，并根据政策需要集中外汇资金并进行分配。

16什么是菲南

金融衍生品又称金融衍生产品，是通过对股票价格、利率、汇率等未来市场趋势的预测，并支付少量保证金，可以用来签订远期合约或互换不同金融产品的衍生交易合约。期货、期权、远期合约、掉期合约都属于这一类。通过这些基本形式的组合，就形成了复杂的金融衍生品。

什么是国际储备和国际流动性？

国际储备是指一国货币当局持有的所有国际上可以接受的资产，可用于弥补国际收支逆差和维持本国货币汇率的稳定。

国际流动性的概念比国际储备更广泛，指的是一个国家为其国际收支赤字融资的能力。它不仅包括货币当局持有的各种国际储备，还包括该国从国际金融机构或国际资本市场融资的能力，其商业银行持有的外汇，其他国家持有该国资产的愿望，以及该国加息时能造成资本流入的程度。

18什么是动产质押和权利质押？

动产质押是指借款人或第三人将其动产转让给银行占有，并以该动产作为银行债权的担保。动产质押具有以下特征(1)动产质押是一种担保物权，即质权必须以债权债务有效为前提设定。当主债权消失时，质权也不存在。(2)质押财产只能是动产，而且是可转让占有的特定动产，具有流通性和可转让性。动产质权人必须占有质押财产，质权人与出质人不能约定由出质人代为占有质押财产。

权利质押与动产质押的根本区别在于，前者以债权、股权、知识产权中的财产权利为标的物，后者以有形动产为标的物。如果动产质押是一种纯粹的物权，那么权利质押严格来说就是一种准物权。共性在于二者都是质押的表现形式，具有质押的一般特征。

根据我国《担保法》规定，可作为权利标的质押的权利仅限于除财产所有权以外的特定可转让的财产权利，以及人身权(如姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、婚姻自由权等。)和专有权利(如专利发明人的身份、作者的署名权)不允许作为权利的标的进行质押。我国《担保法》也明确规定，不动产的所有权不能成为权利质押的标的。

9什么是反担保？

反担保即保证担保，是指第三方为借款人向银行提供担保时，借款人应第三方的要求向第三方提供的担保。比如银行向借款人发放保证贷款时，担保人因风险而要求借款人为自己再提供一份担保，借款人为担保人提供的担保就是反担保。担保的目的是保证债权的实现，保护银行的利益，反担保是保护保证人的利益，保护保证人不受损失。

借款人为第三方提供的担保形式可以是保证，也可以是抵押或质押。，借款人为第三方提供担保的内容和程序均适用我国《担保法》的担保规定。

担保实践证明，反担保可以促使第三方放心地充当借款人的担保人，或者拿出自己的财产为银行设定抵押、质押权利。这不仅有利于维护第三方的利益，也有利于担保银行利益的实现。

20什么是衍生存款？

衍生存款是指商业银行通过发放贷款和购买证券创造的存款。商业银行吸收原有存款后，只有一部分现金会作为提取的准备，其余部分可以用于发放贷款和投资。在…以下

货币乘数是基础货币与货币供应量扩张之间关系的定量表达，即中央银行创造或减少一个单位基础货币，可以增加或减少货币供应量的倍数。货币供应量由基础货币和货币乘数决定。M代表货币供应量，B代表基础货币，K代表货币乘数，所以货币供应量的基本模型是M=B K。

22什么是并表监管？

并表监管是指监管当局以整个银行集团为对象，对银行集团的整体经营和所有风险进行监管。这里的银行集团不仅包括银行的直属分行和子公司，还包括集团内的非银行机构和金融子公司。资本监管和防止资本重复计算是并表监管的重要核心内容之一。

巴塞尔银行监管委员会对监管当局的并表监管提出了以下原则

1.监管当局应了解银行集团的整体结构和主要业务；

2.监管机构应确保银行集团总部对其境内外分支机构和子公司的业务进行全面监控和有效控制，监督整个集团的风险管理和内部控制，并定期获取和核实所有境内外业务的信息；

3.监管机构有权全面检查银行从事的各类银行业务和非银行业务，无论是银行直接从事的业务(包括海外机构的业务)还是子公司间接从事的业务；

4.监管当局的监管框架可以评估商业银行或银行集团的非银行业务给其带来的风险；

5.监管部门有权要求银行集团在并表基础上满足审慎监管标准，包括资本充足率、风险集中度等标准，并确定哪些标准适用于单家银行、并表银行以及二者；

6.监管机构可以收集每个银行集团的综合财务信息；

7.监管部门有权对银行集团海外机构进行现场检查；

8.监管当局有权要求银行集团的母公司和子公司采取纠正措施，并在必要时限制或界定银行集团的整体业务范围和开展这些业务的海外场所。

23什么是银行业金融机构监管评级体系？

银行业金融机构监管评级制度是指银行业监管机构根据现场检查、非现场监管等渠道获取的信息，对银行业金融机构的资本充足水平、资产质量、经营管理状况、盈利能力、流动性和市场风险敏感度等做出客观、定量分析和定性判断，进而综合评价本机构经营管理和风险状况的方法和过程。目前，许多国家的银行监管当局都采用了美国的CAMELS评级体系。中国银行业监督管理委员会参考CAMELS评级体系和其他评级体系，为相关监管机构制定了评级体系。

24什么是银行业跨境监管？

在银行业国际化的背景下，各国银行监管当局都负责监管本国银行和国内外银行的海外分支机构，即在某些情况下充当母国的监管者，在另一些情况下充当东道国的监管者。，跨国银行的任何分支机构都应受到母国和东道国监管当局的监管。跨境监管的目的是确保所有跨境银行业务都能受到母国和东道国的有效监管。，母国监管当局应实施全球并表监管，对世界各地银行的业务，尤其是其国外分支机构和子公司的业务进行全面有效的监管；，东道国的监管当局也应对在华外资银行机构进行有效监管。应与母国和东道国的监管当局建立监管合作机制，以

互换有两种货币互换和利率互换。在货币互换交易中，两个以不同货币借入信贷的独立借款人同意按照约定的规则，对彼此未来到期应付的贷款本金和利息负责。通过这种交换，借款双方都可以借到自己需要的钱，避免了偿还利息时货币兑换带来的汇率风险，从而使双方或至少其中一方受益。在利率互换交易中，两个独立的借款人从两个不同的贷款机构借入相同金额和相同期限的贷款，双方同意向对方支付贷款利息。，货币互换和利率互换可以结合使用，比如一种货币的固定利率与另一种货币的浮动利率互换，这也叫跨货币利率互换。

26什么是融资租赁和回租租赁？

融资租赁是指承租人选定所需设备后，由租赁公司(出租人)负责购买，然后交付承租人使用。承租人根据租约定期支付租金。融资租赁合同通常会约定任何一方不得中途毁约。租赁期满后，承租人可以选择退租、续租或者将产权转让给承租人。融资租赁多用于租赁大型成套设备。

回租租赁(Lease-back lease)又称出售租赁，是指设备所有者希望获得营运资金用于进一步投资并继续使用原有设备，通过将企业持有的设备出售给租赁公司，签订租约的特殊租赁方式。

27什么是LIBOR？

LIBOR(伦敦银行同业拆放利率)，即伦敦银行同业拆放利率，是指伦敦一级银行之间短期资金拆借的利率，是国际金融市场上大多数浮动利率的基础利率。作为银行从市场上筹集资金进行贷款再融资的融资成本，贷款协议中约定的LIBOR通常是几家指定参考银行在指定时间(通常为伦敦时间上午11点)所报的平均利率。最常用的LIBOR是3个月和6个月。

中国的对外融资成本是在LIBOR利率的基础上再加一定的百分点。从LIBOR来看，有新加坡银行同业拆放利率(SIBOR)、纽约银行同业拆放利率(NIBOR)、香港银行同业拆放利率(HIBOR)等等。

28什么是独立董事？

独立董事是指具有完全意志，能够代表公司全体股东和公司整体利益的董事会成员。他独立于公司的管理和经营活动，以及那些可能影响其独立判断的事情，不能与公司有任何影响其客观独立判断的关系。不代表投资者、管理层、股东大会和董事会的利益。所以会顾全大局，从企业自身的角度来监督公司的活动，改变公司所有事务都由董事会决定的局面，最终给全体股东带来利益。从世界范围来看，独立董事制度主要盛行于英美等没有监事会的国家，其监督意图非常明显。

29什么是QFII？

QFII(合格境外机构投资者)是合格境外机构投资者制度。是指允许合格境外机构投资者在一定规定和限制下汇入一定数额的外汇资金，兑换成本币，通过严格监管的专用账户投资于当地证券市场的一种市场开放模式。经批准后，他们的资本利得和股息可以兑换成外汇汇出。QFII作为一种过渡性的制度安排，是新兴市场中货币不可自由兑换、资本账户未完全开放的国家和地区实现证券市场有序稳步开放的特殊渠道。

2002年11月5日，中国证监会发布《合格境外机构投资者境内证券投资管理暂行办法》，标志着QFII制度在中国正式实施。

30什么是QDII？

QDII(合格境内机构投资者)制度最早由香港政府提出。在外汇管制下对外开放内地资本市场，允许境内投资者在资本账户未完全开放的情况下投资境外资本市场，是一种权宜之计。

31汇金公司是一个什么样的机构？

中央汇金投资有限责任公司成立于2003年12月16日，注册资本3724.65亿元，是国务院批准的国有独资投资控股公司。其主要职能是代表国家行使中国银行、中国建设银行等重点金融企业出资人的权利和义务，支持中国银行、中国建设银行实施各项改革措施，完善法人治理结构，确保国家注资安全，获得合理的投资回报。是独立于现有国有资产管理体制和银行监管体制的投资控股主体。

32如何理解流动比率？

流动比率是最常用的财务指标，用来衡量企业偿还短期债务的能力。流动性比率=流动资产/流动负债，其计算数据来自资产负债表。，流动比率越高，企业偿还短期债务的能力越强。，商业周期、流动资产中的应收账款金额和存货周转率是影响流动比率的主要因素。

只有将计算出的流动比率与同行业的平均流动比率和本企业的历史流动比率进行比较，才能知道这个比率是高还是低。，生产企业合理的最低周转率为2。这是因为流动资产中流动性最差的存货约占流动资产总额的一半，剩余的流动性强的流动资产至少要等于流动负债，才能保证企业的短期偿债能力。

33什么是选项？

期权是指在未来某一时期行使合约的权利，以约定的价格买卖某种金融工具。期权有两种看涨期权(也叫看涨期权)和看跌期权(也叫看跌期权)。看涨期权是指在约定的未来时间内以约定的价格买入部分标准单位金融工具的权利，看跌期权是指在约定的未来时间内以约定的价格卖出部分标准单位金融工具的权利。合同有买方(也称为合同持有人)和卖方(也称为合同转让人)，无论是购买权还是销售权。期权合约中的买方从卖方处购买承诺，表明卖方将准备在约定期限内，应买方要求，以约定价格购买(或出售)标准数量的金融工具。期权合约的买方必须为这一承诺支付一定的价格，即期权的价格。，合约的买方除了支付期权价格外，只享有购买或出售金融工具的权利，没有任何其他义务，即在合约到期时不需要购买或出售。

34为什么商业银行以外的投资者目前不能投资次级债券？

由于商业银行管理的高度专业化，就我国商业银行的公开信息披露程度而言，一般非银行机构投资者和公众投资者难以识别、分析和量化商业银行的风险及其变化。只有行业内的专业机构(如银行)才能做这样的风险投资，这也是一种循序渐进保护投资者的正确措施。当信息披露和透明度建设令监管机构满意时，次级债将向更广泛的投资者开放。

35其他境外银行业监管当局如何处理商业银行持有的其他银行资本工具？银监会规定的处理方式是否符合国际惯例？

从监管实践来看，不同国家对商业银行持有的其他银行资本工具有不同的处理方式。规定英国银行持有的其他信贷机构和金融企业发行的所有资本工具必须从银行资本中扣除，以备踩踏为目的的少量除外。新加坡和马来西亚要求其他银行发行的资本工具直接从资本中扣除。在香港，由香港金融管理局(HKMA)批准的其他银行发行的资本工具可以在不扣除的情况下持有。欧盟法规规定，商业银行持有其他银行资本工具的资本不能超过10%。规定银监会对商业银行持有的其他银行发行的次级债券总额不得超过核心资本的20%，这是国际通行的处理方法。还规定在计算资本充足率时给予商业银行100%的风险权重(不享有同业债权20%的风险权重)，符合审慎监管的要求。目前，银监会尚未发现银行通过“协议”方式持有对方发行的次级债券。如果出现这种情况，中国银行业监督管理委员会将扣除资本。

36计算资本充足率时是否应扣除银行间持有的次级债券？

在1988年的资本协议中，巴塞尔委员会明确表示，商业银行持有其他商业银行发行的资本工具不能从资本中扣除，因为这样做可能无助于一些国家银行体系的结构调整。委员会提出，是否将本行持有的其他银行发行的资本工具(包括股票、可转换债券和次级债券)从本行资本中扣除，应由各国银行业监管当局决定，但规定，如果为了提高资本充足率而人为持有资本工具，则应从资本中扣除。

37什么是次级债券？

次级债券是指商业银行的长期债券，固定期限不低于5年(含5年)，除非银行破产或清算，不用于弥补银行日常经营损失，该债务的债权排在存款和其他负债之后。次级债纳入资本的条件没有银行或第三方提供担保；且不得超过商业银行核心资本的50%。

38次级债券作为资本的局限性是什么？

目前，商业银行次级债券发行量已达723亿元，对国有商业银行特别是股份制商业银行资本充足率的提高起到了很大的作用。

，银监会完全了解次级债券的一些特点。次级债券募集的资金不能用于弥补银行日常经营中的亏损。只有在银行破产清算时，才能用来弥补储户和其他债权人可能遭受的损失。考虑到这一点，我们在《商业银行次级债券发行管理办法》中明确规定，商业银行投资的其他商业银行发行的次级债工具总额不得超过核心资本的20%。

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