商通贷是正规的吗(商贷通怎么申请)

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小微企业就像刚刚步入社会的年轻人。他们有梦想，却面临着无尽的挫折和各种困惑。他们需要社会的鼓励和支持。金融机构以人性化的服务模式，承担起守护小经营者的责任和担当，用温度和情感解决小微企业的真实需求。小微信贷已经成为众多银行机构和金融科技企业关注的焦点。从多家企业发布的年报数据来看，消费信贷的重点正逐渐调整到小微企业贷款领域。

温暖的政策风也适时吹来。最近发了《关于推动社会信用体系建设高质量发展推动形成发展新格局的意见》。建议创新信贷融资服务和产品，发展普惠金融，扩大信用贷款规模，解决中小企业和个体工商户融资问题。

1个金融观察站

作者念鸥

从“烫手山芋”到“甜蛋糕”

小额信贷服务最初并不流行。小微企业规模小、基础弱、经营稳健、财务管理规范等信息不对称，难以获得传统银行的金融支持。服务小微企业存在风险成本高、运营成本高、服务成本高等实际困难。

小微企业数量多，规模小，客户群分散，很难方便触达。资金需求的特点是“高频”和“小额”。如果投入大量人力建设网点，必然导致成本与产量的矛盾，难以维持。

由于缺乏有效抵押物、历史征信数据、信息透明度低、盈利能力低，大多数小微企业难以跨过大型商业银行的风控准入门槛。贷款审批率低，金融服务供给仍存在明显短板。

情况正在发生变化。凭借政策支持和技术优势，小微金融正在成为众多金融科技公司眼中的“心头好”。市场上针对小微企业的服务和贷款种类越来越多。

发票、营业执照贷款、抵押贷款、税收贷款、结算贷款、账户贷款、信用贷款、经营贷款、工资贷款、科技贷款、创业担保贷款等新产品应运而生。服务对象是城乡各行各业，包括个体工商户、个体农民、新市民等群体，包括农业、制造业和服务业。

依靠科技的力量，可以帮助金融机构提高小额信贷服务的工作效率和资产质量，解决普惠金融业务中的信息不对称问题，从而重塑金融服务质量，提高普惠金融的服务效率。

对于小微企业来说，资金就是血液，只有不断的周转才能创造更多的活跃度，带来更强的‘造血’能力。还好，这些创业者只是在需要钱的时候让他们敲门。

小卡贷推出了帮助小微企业的“微光计划”，以及特殊的普惠条件。用户上传营业执照即可获得提高贷款额度的机会。30个省、自治区、直辖市，160万用户因为科技小赢有了更精彩的生活和事业有曾经创业失败靠卡贷小赢东山再起的煤炭销售；有的养蜂人带动村民齐新一起努力摘掉“贫困”的帽子；湖北咸宁有小龙虾养殖户，黑龙江肇东有饲料经销商，内蒙古锡林浩特有理疗师。分布在大江南北的小微企业和个体户是小赢科技“微光工程”的受益者。闪烁的光，虽然很小，却照亮了他们的世界。

满金融启动“小微加油站”，构建小微企业自动网贷新模式，零担保、零抵押，畅通小微企业融资渠道，为小微企业主提供总额20亿元的低息信用贷款。

信贷应引入无担保的“税贷”，适合中小企业和个人贷款

，小微用户多，而金融科技企业以前服务的是个人客户。他们的群体和小微用户有很多共同点，所以有市场规模，有一定的用户基础；

，在长期的普惠金融服务中，金融科技企业可以利用移动互联网等技术打通信息渠道，消除信息不对称。

，金融科技企业，利用数字技术，可以建立相应的信用评估和风险控制体系，可以让小额信贷以更低的成本发展。

从多家金融科技公司2021年的财报来看，这些公司大多实现了业绩增长，小微金融业务的积极布局及其初见成效是主要影响因素之一。

信通财报还显示，去年贡献的贷款金额为1374亿元，同比增长111.1%；全年营收94.7亿元，同比增长25.2%。全年服务小微用户82.6万户，贷款金额270亿元，占全年交易总额的19.7%。

赢科技，2021年净收入36.265亿元，净利润8.254亿元，超过2019年利润。2021年，小赢科技历史累计活跃借款人820万，服务30个省、自治区、直辖市的用户，个体户、小微企业贷款用户超过160万。

乐相关负责人认为，小微企业金融服务富有想象力，是政策鼓励的方向。2021年，乐心肖伟企业信用贷款业务达到152亿元。2021年，乐心的收入和利润分别为114亿元和30亿元。

陆金所2021年财报显示，2021年总营收618.35亿元，同比增长18.8%；全年净利润达167.09亿元。2021年第四季度，零售信贷业务新增贷款同比增长14.3%，至1516亿元，其中80%流向小微企业主，综合贷款率继续下降。

由此可见，基于小微金融的服务需求，金融科技企业作为新生力量，将“金融活水”输送到“一公里”，解决小微金融的困难，收益相当丰厚，可以说是双赢。

提高小额信贷的技术能力。

根据小微企业融资特点，银监会近日要求拓展金融科技应用，运用金融科技优化信贷审批和风险控制模式，提升专业服务水平。

“加大小微企业首贷、信用贷款、续贷、中长期贷款力度，加大对专业化、创新型小微企业的支持力度，联动相关部门继续加强信用信息共享整合机制建设，提高小微企业金融服务效率。”中国银行业监督管理委员会。

金融观察还认为，金融科技企业可以利用移动互联网、人工智能、大数据、云计算、区块链、生物识别等技术，触达和覆盖更多小微企业，消除信息不对称，提高效率，降低成本，让更多小微企业享受普惠金融，从而成为其发展的新引擎。

有专家指出，解决小微企业首贷问题，金融科技的应用可以从多个维度不断丰富外部信息源，缓解信息不对称，拓宽融资场景，加速信贷产品创新。比如利用大数据、区块链、物联网等技术，采集产业链上小微企业的信用信息，解决抵押、担保问题，为小微企业提供更加精准的金融服务。

风险控制是小额信贷的重中之重。满都首席风险科学家张军表示，科技平台企业可以利用好数据挖掘，准确识别小微企业的需求，提供更好的资金，控制风险。

“风险控制是金融科技在供应链金融中最重要的应用

借助金融科技，实现小额信贷业务的可持续发展。微众银行首席财务官王认为，“数字化小微金融业务不仅仅是一项信贷业务，我们在通过产品创新缓解小微企业融资难的，密切关注小微企业新的发展需求。在‘微业贷’的基础上，延伸出供应链金融和科技金融两大场景，全力打造全链路商业服务生态圈，为小微企业提供票据贴现、保险、账户管理、支付结算、现金管理等服务。”

个性化服务是金融科技的强项。像360这样的数字化分支在洞察到小店需求的‘痛点’后，帮助小店的数字化营销，以Aauto Faster、Tik Tok、西瓜视频等流量平台为聚集地，在全国范围内筛选明星用户，协助小微用户拍摄小店短视频。以行业KOL博主探店的形式，为小店吸引流量，享受数字化红利。

科技也在发挥扩大服务半径、适应转型的作用。除了融资难、慢，小微金融还面临验证流程繁琐、效率低、客户体验差的痛点。尤其是对于长尾市场的县域和农村地区的小微企业和客户来说，繁琐的流程和复杂的手续让他们对普惠金融“望而却步”。

比如，很多金融机构融合AI、大数据等技术，努力为客户提供一套“无障碍”的产品，让小微企业主在融资上“省心”，在运营上“省时”。

持续助力小微经济，金融科技赋能正成为贯穿金融科技企业业务的核心主线。如何把小微金融做大做强，很多金融科技企业还需要解决获客、风控、贷后管理等问题。科技手段应该是小微企业解决这些问题的核心能力和关键。

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