如何做一个理财与投资的规划(教你如何理财和投资)

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一个家庭要攒多少钱才能避免生存焦虑？这是网上的热门话题。有网友说，“为了报复而存钱”，攒够100万人民币。

我们来看看北师大教授根据近30年的通货膨胀数据得出的结论现在255万，相当于90年代的1万元家庭；而现在100万，20年后的真实购买力只相当于今年的63万！没有合理的家庭理财计划，你的财富会一天天缩水。

家庭如果只靠打工挣钱，很难生活在焦虑中。重要的不是你有多少积蓄，而是如果你失去了工资，你有没有其他的收入来源。相比于盲目的复仇式储蓄，你需要一个合理的家庭理财规划。通过科学的资产配置，让你的财富稳步增值，抵御通胀，跨越周期。

1.做好家庭理财规划。

理财是一生的修行，谁也回避不了。做好家庭理财规划，“基本功”不可或缺。

了解家庭财务状况

要了解财务状况，需要从过去、现在、未来三个维度来分析3354过去的收入支出、现在的资产负债、未来的财务目标。

测试投资风险偏好。

风险偏好是指投资者为了实现理财目标而承担不确定风险时的态度。投资风险偏好可以通过问卷测试得出，一般分为非常激进、中等激进、中等稳健、中等保守和非常保守。风险偏好将决定你应该选择的投资金融工具。

知道家庭生活周期

家庭生命周期可分为四个时期家庭形成期(建立家庭生孩子)、家庭成长期(孩子长大上学)、家庭成熟期(孩子独立和事业发展达到顶峰)和家庭衰退期(退休到使家庭消失)。家庭生命周期的每个周期都有不同的财务需求

1)形成期的收入水平会逐渐提高，要寻求完善的投资渠道，建立基本的家庭保险保障；

2)成长期快速积累财富。由于其周期较长，需要寻求能够通过时间有效提升资产价值的投资渠道；

3)成熟期，主要是家庭财产的保值增值；

4)经济衰退时期，保证家庭财产安全很重要。

了解金融工具。

常见的金融工具有活期存款、定期存款、股票、基金、债券、保险、贵金属、外汇、期货等。了解金融工具的风险和流动性是投资的关键一步。

2.资产配置是一门技术。

在“基本功”巩固之后，需要制定一个可行的投资组合方案来操作，这在投资中叫做资产配置。资产配置是一种投资组合技术，通过建立多样化的资产类别来分散风险，最终实现理财目标。

财务管理的金字塔

每个人都希望自己家的财富像一座金山，像一座金字塔。金字塔是一种常见的理财观，认为理财应该先规划一个稳定的基数，然后逐步增加高收益的理财产品。

财务管理金字塔将家庭财富比作金字塔

1)占比最大的底层担保，包括银行存款、保险、现金管理产品等金融工具。确保资产的流动性和基本风险保障；

2)中级对冲，主要针对稳健型金融工具，包括固定收益类产品、债券基金、国债等。

3)上流阶层有事业心，占比较小，追求收益，如证券投资基金、股票、期货、房地产等。

1.532健壮

这是最常见的资产配置方式。底层、中层、上层按50%、30%、20%的比例分配。适合大多数人，尤其是40岁以上的人。

2.433个积极的底层、中层和上层按40%、30%和30%的比例分配。他们追求收益，适合投资经验丰富或者风险偏好高的人。

3.442均衡底层、中层、上层按照40%、40%、20%的比例分配，特点是进、攻、退、守。经济不确定的时候可以改成532型，经济好的时候可以改成433型。

家族投资规则

在家庭理财过程中，“理财金字塔”是一门“必修课”。除此之外，还有其他投资法则可以作为“选修课”。

1.“80法则”:风险承受能力取决于年龄。

在投资的过程中，风险和年龄之间有这样一个规律——“80法则”。投资时，购买高风险产品的资金比例不能超过80减去你的年龄，即(80-你的年龄)X1%。

随着年龄的增长，人的抗风险能力相应降低，“80法则”只给出了大概的经验比例。

2.“72法则”:复利收益心中有数。

利息没拿回来，就拿利息。本金翻倍所需时间等于72除以年收益率，即本金翻倍所需时间(年)=72/年收益率(%)。

“72法则”是复利计算法则，有助于快速计算财富积累的时间与收益率的关系，方便选择不同的投资工具，满足不同的生命周期。

3.“31条规则”:警惕成为房奴

这个规则可以让你避免成为“房奴”。每月房贷还款额不超过家庭月总收入的三分之一，有助于维持健康稳定的家庭财产状况。

4.“30法则”:避免持股成为大行情

俗话说“不要把鸡蛋放在一个篮子里”是为了分散风险，但篮子太多不一定能降低风险。“30法则”建议你持有的股票不要超过30只。

因为30多只股票的组合，其平均收益与大盘基本持平，不如买个简单的指数基金，费用便宜。持有30多只股票，超过了大多数个人的研究能力。

5.“墨菲定律”:投资有风险，理财需谨慎。

“墨菲定律”的意思是，如果事情有变坏的可能性，无论这种可能性有多小，它总会发生。“墨菲定律”主要是告诉大家“投资有风险，理财需谨慎”。任何投资都有可能造成损失，做好心理准备。

虽然上述资产配置方法和规则在理财规划中应用广泛，但同样的建议并不科学。每个家庭的实际情况不同，在人生的不同阶段会有不同的需求。

在家庭理财规划中，要立足当前市场，根据家庭和个人的实际情况，应用相关的理财知识，这才是科学合理的方法。

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你的专业财务规划顾问

桑尼老师

CFP中国国际金融理财师的持有人拥有基金、证券和保险资格。

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