物流企业主导的供应链金融模式的三大特点(物流导向型供应链金融

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供应链金融是指银行围绕核心企业管理上下游中小企业的资金流和物流，将单个企业的不可控风险转化为供应链企业整体的可控风险，从而三维获取各类信息，将风险控制在最低水平的金融服务。

供应链金融在企业融资困难和一些及时的金融服务方面发挥了显著的作用，并对供应链上下游的中小企业给予了一定的支持。与此，越来越多的企业涉足供应链金融领域。

那么供应链金融的一般模式有哪些？跟我一起来看看吧！

一、以B2B电子商务平台为代表的供应链金融以B2B电子商务交易平台为代表的供应链金融模式，是通过B2B电子商务平台充分发挥核心企业的基础优势资源，满足个体贸易环节的融资需求，提高生产和流通效率。当每一个环节都顺畅了，整个行业的供应链就活跃起来了。由于B2B平台天然拥有企业的交易数据、物流信息、资金数据，更容易增加供应链上下游企业的信任度。这种模式的典型代表有上海钢联、找钢网、慧聪网、敦煌网等。

以找钢网为例

钢网供应链金融模式分析钢网采用互联网供应链金融模式。

注肥猫金融正在找钢网旗下的金融公司，处理整个供应链金融。

肥猫白条对于买家，可以申请白条支付采购订单金额；

票据业务对于买方/供应商，使用商业银行签发的承兑汇票进行支付或融资；

肥猫支付对于买家，可以用肥猫申请在线支付；

肥猫理财面向大众的理财产品，主要发布在肥猫宝的微信号上；

直接看这些产品，觉得挺简单的，看不出真相。，如果我们仔细了解他们产品背后的运作，会发现其中有很多文章，他们的运作模式如下

模式描述

(1)在“找钢网、油网、五金网”采购时，买方可以申请肥猫金融的“借条”进行支付，或者使用“票据融资”获得资金进行支付；

(2)交易完成时，B2B网站形成真实的交易记录；

(3)，肥猫金融在出售借条或债券时，产生应收账款，并将其归集到“应收账款池”中；

(4)肥猫金融选择与保理公司合作，将“应收账款”按项目分批出售给保理公司，实现债权转让，实现资金回笼；

到目前为止，对于肥猫金融来说，一方面是通过“借条”和“息票融资”的方式借钱给买家/供应商；另一方面向保理公司出售债权回笼资金，有效实现资金的闭环流动，满足资金的流动性需求。

(5)保理公司在增信结构化设计的基础上，以基础资产的未来现金流作为还款支持，将收到的保理资产(指发行资产支持证券，ABS的过程)进行证券化。)，成为大众可以购买的理财产品；

(6)公众购买理财产品，资金通过托管银行回流到保理公司；

这样，保理公司也有效实现了资金的闭环流动。

肥猫的一些产品看起来相当简单，但通过背后的运作，有效实现了资金的闭环流动，甚至不需要银行的资金参与(，在实际操作中，银行给予的授信肯定会用于补充流动资金(简单来说，授信是指银行在相关经济活动中直接向客户提供资金支持或向第三方担保客户信用的行为)，这也是现在的互联网。

二。以阿里、JD.COM为代表的供应链模式。这种模式主要是利用平台上企业的交易记录进行风险评估，贷款额度也是根据企业的信用等级发放。这种模式的典型代表有阿里、JD.COM、苏宁尚云等。以京东金融为例，北京鲍贝、北京小贷和动产融资是其目前核心的信贷融资产品。

其中，“京保贝”是京东金融推出的应收账款池融资业务。帮助拟供方解决融资难、放款慢、应收账款周转周期长等问题。整个流程更加流畅，更加方便快捷，更容易让客户操作。“京保贝”无需抵押和担保即可在线完成自动借贷，更适用于各种供应链模式。

阿里-JD。COM模式融资门槛低，审批快捷，还款方式灵活，是一种能够有效整合各种融资需求的供应链金融解决方案。

京东金融供应链金融为例(北京鲍贝)；

JD。COM是中国大型电子商务平台之一。依托JD.COM商城积累的交易大数据和自建的物流体系，在供应链金融领域发展迅速。

京北商业模式

京北根据供应商和JD.COM商城的应收账款，与采购订单、入库到付款前结算的所有单据形成应收池，根据大数据计算的风控模型计算供应商的融资金额。客户可以在融资额度内任意融资，系统自动放款。融资成功后，按日计算利息，直至融资还款成功。

“京保贝”是JD.COM第一款互联网供应链金融产品，也是业内第一款在线完成风险控制的产品。JD.COM在其平台上拥有大量的供应商购销等财务数据，以及之前与银行合作开展的应收账款融资数据。通过大数据、云计算等技术，对数据池中的数据进行整合分析，从而构建平台的初始授信和风控体系。

具体模式流程如下

1.JD.COM与供应商签订采购协议，确定稳定的合作关系，从而获得长期真实的交易数据；

2.供应商向京东金融提交申请材料，签署融资协议；

3.基于过往的交易数据和物流数据，系统可以自动为申请供应商计算融资额度，然后京东金融会将批准的额度通知JD.COM；

4.供应商在线申请融资，系统自动处理审批，在审批额度内放款；

5.在JD.COM完成销售后，它会将报表交付给其财务部门，自动偿还贷款，并完成整个交易过程。

京东金融的融资流程

1.审批金额供应商确认办理供应链金融业务后，供应链金融专员会给供应商发邮件告知最大融资金额，融资总额必须小于等于最大融资金额。

2.开立银行账户供应商获得最高融资额度后，将在JD.COM指定的业务受理银行开立银行融资专用账户。

3.提交融资申请供应商完成开户后，即可办理融资业务。每次融资都要向采购和营销同事申请确认融资的采购订单等。

4.检查结算金额供应商选择采购订单后，应在采购和销售的检查结算金额。

5.提交结算申请单采购营销负责人在JD.COM系统中提交结算申请单，先勾选供应链财务结算，然后选择付款结算申请。

6.结算单审批融资资料的提交以系统中结算单审批完成为基础。审批进度影响贷款进度，供应商和采购营销负责人需要沟通。

7.融资材料准备报表提交后，供应链财务专员准备融资材料，融资内容主要是根据

9.JD的银行贷款和还款。COM:银行核实融资信息无误后，会给供应商贷款。到期日，JD.COM向银行偿还供应商。授信是指银行在相关经济活动中直接向客户提供资金支持或向第三方担保客户信用的行为。

，苏宁供应链金融设计开发了账户融资、授信融资、货物融资、票据融资、乐业县贷等多种融资产品，涵盖应收账款融资、订单融资、存货融资、票据融资、授信融资、采购贷款等多种融资类型。

针对供应链金融的核心资产——应收账款，苏宁金融账款快速融资产品提供两项服务单笔应收账款融资和保理池融资。苏宁金融采用动态授信的形式，为企业提供供应链全流程的资金支持。

苏宁的“账款快融”采用的是池融资的方式，将供应商日常变动频繁、分散的应收账款汇集在一起，形成一个规模庞大的应收账款池。企业在“资金池”内以总额为限进行融资，以应收账款资金池的持续催收为还款方式。

依托大数据，苏宁的企业信用平台和后台系统实现了全线贯通，建立了完整的历史客户交易数据库，实时准确地掌握企业在供应链各节点的资产变动情况。，苏宁企业信用建立了强大的信用模型，可以在线实时获取客户相关信息和数据。基于客户与苏宁的贸易与合作，供应商的订单满足率、库存周转率、物流配送能力等。都包含在授信模型中，作为对企业授信的依据，并结合企业资产的池值，计算出企业最终的融资额。

速算产品可以将供应商分散的应收账款归集到资产池中。企业在网上开通“速算账”业务后，只要货物交付入库，相应的存货价值就可以计入资产池额度，可以说实现了“速算账”业务。企业可在额度内随时使用，系统自动审核放款，资金即时到账，客户可享受自动审批、快速放款的融资便利。

“账对账快速融资”突破了单一应收账款的融资限制，将全面盘活企业频繁出现的各类零散账款，保障企业的流动性，激发整个供应链体系的活力。

三、ERP管理软件公司向供应链金融转型ERP系统自上世纪90年代引入中国以来，已经成为企业信息化的重要组成部分。供应链的管理也需要ERP系统的应用。ERP系统可以节省企业的管理成本，整合供应链中多个企业的数据进行共同管理，为金融机构设计融资产品创造了新的突破口。

这使得许多软件公司开始转型，构建基于ERP系统的供应链财务运作模式。如用友、畅捷通平台、金蝶、丁洁软件、南北软件等企业采用先进的信息化管理手段，使得基于供应链管理的相关业务更加便捷，降低了供应链金融中的风险。

用友供应链金融为例

以用友为例。用友早在2016年就开始了供应链金融的布局。2016年10月，用友成立供应链金融事业部，2017年3月实现供应链金融、大数据风控、融资咨询服务三大平台。

用友供应链金融是一个连接企业产业链，为核心企业及其上下游企业提供综合金融服务的云平台。

在运营过程中，用友的供应链金融云平台前端与核心企业的ERP系统、财务系统、采购平台、销售平台连接，通过与之的系统连接获取真实的交易数据；后端资助者，包括商业银行

其中，核心企业主要针对信息化程度高，有强烈意愿做供应链金融，对上下游客户有一定的准入、退出和相应的激励约束管理机制的中大型企业。当核心企业与供应链金融中的管理层正式“深入接触”后，他们将从其上下游客户中选择一批优质中小企业提供融资服务。

从供应链金融发展需求来看，基于ERP系统的供应链金融运作模式具有天然优势

从供应链管理的角度来看，ERP系统可以整合供应链上多个企业的数据，共同管理，从而加强供应链上企业之间的联系；

从金融机构角度看，目前市场上传统融资产品竞争激烈，产品趋同，与企业的信息不对称难以打破。而通过ERP系统接入供应链金融服务，是基于企业真实的经营管理信息，为金融机构设计定制化融资产品提供了新的突破口；

从企业运营的角度来看，基于ERP系统的供应链服务体系的建立，也可以为企业运营提供更多的方向，有助于节约管理成本。

另一方面，很多软件公司提供的ERP软件，理论上可以了解公司的经营和财务情况，有助于了解公司信息。如果供应链上有更多的公司使用这个软件，可以在公司之间交叉验证数据，有助于供应链金融的拓展。所以各种数据软件公司也参与供应链金融。本质上，通过掌握公司的经营数据，建立公司的信用数据，对公司的信用情况进行评级，有利于控制借贷风险。

四。物流公司的业务延伸到供应链。金融物流作为连接供应链上下游的重要交付环节，其服务价值已经从单纯的物流服务逐渐衍生到电子商务、金融等衍生服务。

近年来，供应链金融是一些大型物流公司拓展业务的重要领域。比如怡亚通、顺丰、申通、德邦、华宇等公司。已经开始通过物流、资金流、信息流的结合进入供应链金融。

去年，亚通发布了最新的“供应链35生态战略”，利用其后台IT系统、物流网络和全球商品采购能力，构建新的流通生态系统。

去年顺丰还推出了顺丰仓储融资、保理融资等业务，提升行业竞争力。

以亚通供应链金融为例

发现怡亚通以一站式供应链管理服务为基础，发展存货融资业务及相关外汇衍生交易，将物流主业与金融业务有机融合，大幅提升企业盈利能力。

(1)产业基础一站式供应链管理服务

与当地传统的供应链管理服务商相比，怡亚通最大的特点是一站式供应链管理服务。传统的供应链服务商，如物流服务商、增值分销商、采购服务商等，大多在供应链的单个或多个环节提供专业服务。

物流服务商主要提供物流运输服务，增值经销商主要提供代理销售，采购服务商主要提供代理采购等。

亚通通过整合供应链各环节，形成了包括物流、采购、配送在内的一站式供应链管理服务，提供物流配送服务以及采购、收款和相关结算服务；相比传统的增值分销商和采购商，怡亚通一般不会保持大量库存，从而规避库存风险，降低库存成本。，传统的增值分销商和采购商只在有限的范围内向企业提供结算支持服务，采购商一般不参与客户营销支持活动。

(2)产融结合模式开展存货融资和外汇衍生交易。

如果只是一站式供应链管理服务模式，怡亚通与传统供应链服务商的区别只是服务链的延伸，并没有实质性的突破。研究发现，公司的核心价值在于基于一站式供应链管理服务行业发展金融业务的模式。亚通的实业和金融运作模式让它看起来像一个小银行。它通过供应链管理服务将银行借贷资金投放给客户，并从中赚取“利差”。开展外汇结算业务的金融衍生交易，对冲外汇风险。

(3)不断增加应收账款的周转次数，以获得更高的息差收入。

金融服务的发展依赖于一站式供应链管理服务中的两项核心业务，即分销和采购。

公告称，怡亚通在取得买方的委托合同后，在其客户资源信息系统中选择合适的供应商，以电汇、信用证或保函的方式为客户垫付货款，在货物交付给客户时再收取货款(如图2)。

对于经销商(生产商)来说，当怡亚通为他们进行货物运输时，怡亚通为买家提前付款，让经销商(生产商)及时回收资金，投入下一轮再生产。招股书显示，易亚通的支付金额通常占总业务量的20-30%。通过代理付款业务，采购商不仅及时有效地获得了生产所需的物资，还避免了预先支付大量款项的风险(图3)。

亚通目前采用的是基于交易量的浮动收费方式，即按照业务量(交易量/成交量)的一定比例收取服务费。

这种模式使得怡亚通与采购商、供应商的传统客户关系发展成为利益共同体，即通过整合企业的供应链环节，提高企业的供应链效率和市场竞争力，从而增加企业的业务量(交易额)和公司的服务费收入。

，与固定收费方式相比，易亚通的收费模式更具发展潜力(不受固定费率的限制)，而与基于企业效益的浮动收费方式相比，公司的收费模式风险较小，不承担企业的经营风险。

研究表明，怡亚通通常会与客户签订一定期限的供应链管理综合服务合同，根据合同提供量身定制的个性化服务，并根据业务量和提供的服务类型按一定比例收取服务费。

由于业务的多样化和非标准化，怡亚通没有一个标准化的费率水平，但一个基本原则是，服务层次越多，涉及的供应链越长，提取的服务费率越高。

5.传统行业巨头抢供应链金融市场。对于一些传统行业巨头来说，由于这些企业有深厚的行业背景和资源，利用其行业优势发展供应链金融，可以为企业扩大收入来源。比如五粮液、蒙牛、梦洁家纺、海尔、格力、TCL、美的、联想等企业已经开始布局供应链金融，这对企业自身和行业都是双赢的。对于企业来说，可以直接赚取利润，提升企业的综合竞争实力。对于行业而言，从行业领导者转变为供应链金融服务商，可以帮助供应链上下游中小企业健康运营，带动行业可持续发展。

海尔供应链金融为例

得益于移动互联网和大数据技术的发展，作为交互式用户体验指导下的开放平台，gooday可以将其客户群和大型经销商数据与中信银行或平安银行平台对接，成为银行授信的重要依据。与海尔银行的合作，整合了银行在资金、业务、技术等方面的专业优势，以及海尔集团在分销渠道网络、交易数据、物流业务等方面的丰富积累。通过gooday的交易记录，产业和金融已经通过互联网走到了一起，两个

两种互联网供应链金融产品的区别在于，“货充模式”是经销商为了应对节日(如五一、十一、春节等)消费高峰，进行大额采购而实施的金融解决方案。)，或抢购紧俏产品/品种，或在每个月或季度末为了完成月度或季度计划，获得批量采购的折扣。“信贷模式”是针对经销商当月实际销售产生的小额采购的金融解决方案。

“寄售模式”的具体操作流程如下(见图5.5):，经销商通过gooday B2B官网向海尔智能工厂发出采购订单，然后经销商需要向银行支付30%的预付款；经销商再向海尔供应链金融申请货物质押融资，海尔供应链金融将信息传输给银行，提出建议金额；银行审核后支付到经销商监管账户，海尔供应链金融将资金(70%敞口)支付给海尔财务公司，由海尔财务公司通知智能工厂调度生产；工厂生产出成品后，会送到gooday物流仓库，进行货物质押。然后，当经销商实际需要产品时，向海尔供应链金融申请赎回，但将剩余货款返还给银行；海尔供应链金融在获得全额付款信息后，通知gooday仓解除货物质押；Gooday物流配送给经销商，通知经销商提货。

图5.5。海尔寄售模式流程图

“信用模式”是海尔供应链金融和商业银行基于经销商的商业信用提供的金融解决方案。其具体业务流程如下(见图5.6):，经销商需要向海尔提供当月预订单(即当月意向订单)；之后海尔智能工厂按照预订单生产产品；海尔供应链金融和银行根据经销商的信用状况提供全额资金，定向支付给海尔财务公司；财务公司让工厂发货，工厂通过gooday物流配送给经销商；经销商收到货后会把钱付给商业银行。

图5.6。海尔信用模式流程图

海尔的供应链金融平台上线后，海尔在gooday的B2B平台上的经销商不用抵押、担保，也不用去银行办理手续。通过平台上的“线上融资”窗口，资金可即时到账，不仅方便高效，还可享受与大企业同等的优惠利率，大大减少利息支出。目前海尔互联网供应链金融的利率约为年息5.7%，而“信用模式”约为年息8%。海尔的互联网供应链金融通过商业银行收取1%的服务费。

不仅如此，海尔供应链金融与中信银行劲松路支行合作创新，充分利用银行票据管理的优势，还提供银行承兑汇票的模式，让经销商零成本获得资金。比如“货物质押模式”下，经销商支付30%首付后，可以向海尔供应链金融和中信银行申请开具发票。银行在支付开票费用后，会在网上开出承兑汇票，支付给海尔财务公司，然后由经销商打款向古德物流赎回货物。

中信银行全程不收取任何融资费用，只有经销商要承担5%的账单费用和1%的代海尔供应链金融收取的服务费。，经销商还可享受首付30%的存款利息。该金融产品推出后，得到了经销商的高度认可和好评。四川西充县一经销商开始了解这个产品，表示不相信。他亲自尝试用电脑在平台上开具1元钱的发票申请，而中信银行劲松路支行则开具了目前国内金额最小的银行承兑汇票，成为海尔供应链金融的标志性样本。

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