等额本息和等额本金计算方法详解，等额本金和等额本息计算公式讲

　　用一句话来概括这两种方式的内容和区别是

　　平均资本本金不变，利息逐月递减，每月还款次数减少；

　　等额本息本金逐月递增，利息逐月递减，每月还款次数不变。

　　先说等额本息和平均资本的概念。

　　与平均资本中的月还款本金相同，即借款人每月等额(贷款额/贷款月数)偿还贷款本金，月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，逐月结算。两者相加就是每月还款额。

　　等额每月还本付息额是一样的，也就是每个月的本息之和是一样的，本息比例是变化的。比如等额本息每个月还1000元，第一个月还的1000元本金230，利息770元；由于第一个月还了230元本金，利息相应减少，每月还款额不变，所以本金比例增加。那么2月份的1000元本金是231元，利息是769元。一个月还的1000元本金996，利息4元。

　　区别

　　 01

　　在贷款期限、金额、利率相同的情况下，还款初期，等额本金的月还款额大于等额本息。但按总还款额计算，等额本金还款法的总还款额较低。

　　 02

　　有一定的经济基础能够承受前期较大的还款压力，适合等额本金还款，提前做好还款计划。经济条件不允许，收入处于稳定状态的借款人，适合等额本息还款，每月还相同的金额，安排收支更方便。

　　还款计算公式

　　平均资本计算公式

　　 1.月还款额=月还款本金和月还款利息；

　　 2.月还款本金=贷款总额/贷款月数；

　　 3.月还款利息=贷款本金余额贷款月利率(贷款月利率=年利率/12)；

　　 4.贷款本金余额=贷款总额-还款月数每月还款本金。

　　例如

　　比如贷款100万；贷款30年；现行利率为4.9%，计算方法如下

　　月还款本金=100万/360=2777.78元；

　　第一个月支付的利息=100万 4.9%/12=4083.33元；

　　首月还款总额=2777.78 4083.33=6861.11元。

　　第二个月支付的利息减少2777.784.9%/12=11.34元。

　　第二个月还款总额=6861.11-11.34=6849.77元；

　　以后每月减少11.34元。

　　还款总额为1737041.67元，其中利息为737041.67元。

　　等额本息计算公式

　　方法略复杂，具体公式为

　　 1.月还款额=贷款本金月利率 (1月利率)还款月数/[(1月利率)还款月数-1]

　　 2.总还款额=每期还款额还款月数。

　　举个同样的例子贷款100万，30年，利率按现行利率4.9%计算

　　月还款额=1，000，0004.9%/12(1 4.9%/12)360/[(1 4.9%/12)360-1]

　　 =5307.267元

　　总还款额=5307.267360=1910616.12元。

　　 2.提前还款选择谁？

　　在平均资本的提前还款中，本金多，利息少，更适合提前还款。

　　等额本息提前还款中，本金少，利息多，不适合提前还款。

　　按总量算哪个划算？

　　等额本息的总利息比一般资本高出近14万元。所以按照总额来算，还同样多的本金更划算。

　　月供和利息的比较

　　以下是两种还款方式的月供明细。

　　平均资本的四个特征

　　每月还款额不同，逐月递减。它根据还款总月数平分贷款本金，并加上剩余部分的利息

　　如前所述，因为通货膨胀，选择高投资收益，我们宁愿欠银行更多的钱来抵消通货膨胀的不良影响。

　　和先付利息后一个月再付本金是不一样的。无论等额本息还是平均资本，每个月都需要还清一部分本金。除了第一个月我们用完了贷款金额，其余几个月实际使用金额逐月递减。那么平均资本和等额本息的具体本金利用率是多少呢？

　　我们还是比较一下贷款100万，年利率4.9%，贷款30年的区别吧。

　　平均资本本金利用率

　　每月本金为100万/360=2777.78元。

　　我们介绍本金使用的计量人民币月，人民币年。如果1元需要一个月，那就是1(人民币月)。10000元花了一个月，就是10000元(元月)。花了1元一年，也就是1元年=121(人民币月)。

　　第一个月支付的本金金额1，000，000/360元(1个月)=100，000/360 1(人民币月)(第一个月支付的本金实际只用了1个月)

　　第二个月支付的本金金额100万/360元(2个月

　　)=100000/3602（元月）（第二个月还的本金，实际上只用了2个月），以此类推。

　　第三个月还的本金的使用量1000000/360元(3个月)=100000/3603（元月）

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　　第360个月还的本金的使用量1000000/360元(360个月)=100000/360360（元月）

　　那么，360个月一共的本金使用量

　　=1000000/360（1+2+……+360）（元月）

　　=1000000/360(360361/2)（元月）

　　=1000000361/2（元月）

　　=1805000000（元月）

　　=1805000000/12(元年)

　　=150416667（元年）

　　也就是说30年一共用了这个多本金，那么平均到每一年用的本金就是150416667（元年）/30年=501389元。

　　等额本息法本金利用率

　　等额本息的算法逻辑和上面是一样的，只不过等额本息还款法每个月还的本金不同，同样的逻辑能够得出答案等额本息还款法下平均每年用的本金额=619467元。

　　所以， 等额本金法实际使用的本金是501389元，等额本息法实际使用的本金619467元。同样的贷款金额、期限、利率下，等额本息和等额本金两种方式实际使用的本金不同，等额本息实际使用的本金更多。

　　七等额本息利息的算法

　　等额本金贷款采用简单利率方式计算利息。每期还款结算时，对剩余的本金(贷款余额)计息，未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，只有本金才作利息计算。

　　同理， 可以算出100万在1年、2年、3年、10年、20年、30年期下，两种不同还款方式实际使用的本金和支付的利息。

　　我们可以发现等额本金的实际资金利用率均在50%上下浮动。等额本息的实际资金利用率随着贷款年限的增加，由54%逐步递增到62%。只可惜按揭贷款最长年限为30年，否则资金利用率还能进一步提高。